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月供基金 2年結婚3年買樓

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【明報專訊】陳先生打算2年後斥資25萬元結婚,然後隔1年後生仔,以及想在3年內買入市值250萬元的物業。他又渴望可以成為有車階級,甚至擁有車位。儘管陳未有披露其個人資產及負債情况,但只要他從今日起將收入按部就班儲蓄及投資,所有願望亦可以一一成真。
陳今年26歲,現時月入1.9萬元,扣除8500至9000元的開支後,每月還剩下約1萬元。如果他將款項全數投入月供基金等投資計劃(參考附圖),目標回報率為7%,經過2年之後,便可望擁有25.78萬元。恰好足夠應付預算為25萬元的結婚開支。

結婚後 夫婦收支合併計算
陳預計結婚後,總家庭收入將增至4.6萬至5萬元。由於他未有註明婚後開支,故簡單假設每月生活開支將倍增至1.7萬至1.8萬元。換言之,二人婚後的每月盈餘,最少有2.8萬元(4.6萬-1.8萬)。如果二人再次將款項全數投入月供基金等投資計劃,目標回報率為7%,經過一年之後,二人將最少有34.87萬元,可以用作置業的首期。

因為二人的目標是買入市值250萬元的物業,在扣起大約10萬元支付裝修及代理佣金等雜費後,投資餘額勉強足夠支付一成首期(即25萬元)。假設按揭利率為2.5厘及還款期為25年,二人向銀行申請九成樓宇貸款後,每月需供款約1.01萬元。
踏入第三年,二人除了忙於佈置新居,還要迎接小生命的來臨。將二人的每月收入扣減生活費及按揭供款後,尚餘下1.8萬元(4.6萬-1.8萬-1萬)。要應付生兒育女的開支,包括分娩、聘請家傭及成立教育基金等,正常來說已經相當充裕了。

若然一切順利,陳到這個時候不妨跟太太重提買車計劃,實現自己的夢想。問題是,車價的範圍相當之大,低至數千元(如二手日本舊車)也有交易,如何選擇將取決於個人經濟能力及需要。之不過,陳若然堅持同時買入車位,則肯定要作出相應取捨。

買車位 寧近住宅不揀公司附近
陳認為,與其支付車位租金,不如把錢用於買入車位,把車位當作固定資產。事實上,買入的車位可以在居所附近,也可以在工作地點附近(除非居所跟工作地點十分接近)。但他未有說明想買哪1個車位,還是想全部買下。
一般而言,車位屬於流動性較低的資產,相對來說工作地點的「流動性」則較高。若陳每次轉換工作環境,均要處理新舊車位問題,肯定十分煩惱。故建議陳只在居所附近買入1個車位,上班時則惠顧公司附近的停車場。

至於在居所附近買入車位的成本,因為要視乎地點,故金額暫時無從估計。以沙田區某屋苑的車位為例,目前的售價約20萬元。如果向銀行承造七成按揭,陳將要掏出6萬元作為買車位的首期。

再加上車價及律師費等其他雜費,估計陳要準備約10萬元,才能達成買車兼買車位的目標。以陳於3年後每月可儲蓄1萬元計(即用於子女的每月開支僅8000元),預料要儲蓄接近1年。

在這1年間,陳不妨透過零存整付儲蓄計劃,或者是上述的月供基金投資計劃,令其資產增值的速度加快,從而可早日享受駕車的樂趣,或者買入1輛質素較高的汽車。

甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管

寫了  篇文章,擁有財富 ,被  人關注

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